專家教你保／挑選失能、特定傷病險 有要訣

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2025/01/13 第1179期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 信用卡買機票、車票贈旅平險 成標配 水稻收入保險基本型理賠金增 繳公糧可保加強型 外溢保單創新 連結生活圈 投保教戰 專家教你保／挑選失能、特定傷病險 有要訣 傷害保險多元化 壽險業者教戰「這樣保」讓保障更齊全 保險小百科／填寫要保書 注意四重點 信用卡買機票、車票贈旅平險 成標配 記者戴玉翔／台北報導/經濟日報 隨著寒假過年春季長假即將來臨，旅遊市場迎來出遊旺季，旅平險該如何保，亦成為熱門的討論話題。銀行業者建議，民眾購買機票、車票可多利用信用卡付款，因為信用卡附贈旅平險與不便險已是各發卡機構的標配，一般來說，卡等愈高保額愈高，最高達6,000萬元。 若以銀行信用卡支付全額機票票款，或是支付旅行社團費80%以上，皆可獲得附贈的保障。以旅平險來說，銀行卡別在普卡以上都有保障，各卡別差異在於保額，民眾可先了解已有保障再補強。 在公共運輸工具期間（限身故、失能），統計各大發卡機構保障額度，以國泰世華世界卡、無限卡保額6,000萬元最高，台北富邦、玉山銀、台新銀、中國信託、聯邦銀（2838）、新光銀、華南銀等18家銀行的無限卡、 世界卡等高端卡最高也有5,000萬元旅平險權益，若持鈦金卡、御璽卡、晶緻卡、商務卡等，保額則在2,000萬元至4,000萬元間，金卡、普卡、VISA金融卡等約落在450萬元至1,500萬元間。 不過，銀行業者提醒信用卡提供的旅平險有四大事項要留意，第一，信用卡旅平險通常只保障「公共運輸工具期間」所導致身故、失能的理賠，僅部分銀行有提供「海外旅遊全程保障」，最好選擇提供全程險權益的卡片，擴大保障範圍；第二，大部分銀行保障對象僅限持卡人與配偶、未滿25歲的未婚子女，持卡人之父母大多未納入保障範圍中；第三，保險金額不能任意增減、也無法指定受益人；第四，如有機票或團費刷退者，保險公司不負賠償之責。 水稻收入保險基本型理賠金增 繳公糧可保加強型 台北8日電/中央社 農金署今天表示，114年度第1期作水稻收入保險即日起到3月底止受理投保，提醒農民務必把握時間投保，「基本型」理賠金額增至每公頃新台幣2萬元，繳售公糧者可投保「加強型」。 農業部農業金融署發布新聞提醒農民，3月底前辦妥114年度第1期作水稻收入保險，以維護自身權益。 水稻收入保險分為「基本型」及「加強型」。農金署並說，「基本型」保險為全面納保項目，農民無須繳納保險費，農業部全額補助，而且為配合農業天然災害救助辦法調整稻米救助額度，114年度起提高理賠金額，與稻米救助額度一致，當各鄉鎮市區平均產量減產超過2成，每公頃理賠金額由1.8萬元提高至2萬元。 其次，為簡化投保作業，今年起農民申報種稻作業時，填繳申報種稻書表，即完成基本型保險投保作業，無須另行填報要保書。 「加強型」也有革新，農金署指出，配合糧食產業全面升級計畫，為保障所有稻農因天災或其他事故致產量減少的損失，提供稻農自願投保的風險管理工具，從114年起放寬繳售公糧者，也可以投保。 關於「加強型」保險，農金署說明，當鄉鎮產量減產超過5%（1期作）以上即啟動理賠，以及農業部補助保費50%，部分縣市政府也加碼補助，農民最低只要繳交1成保險費，保單即可生效，大幅降低負擔。 「加強型」保險並再區分為「一般」及「優質」。農金署並說，為推動提升稻農收益「1集2轉3加3」政策，鼓勵稻農種植優質稻米，提升產業競爭力，114年度提高「優質加強型」保險的目標價格，較113年度同期作每公斤提高3元。 針對「優質加強型」適用對象，農金署說，限「契作集團產區營運主體」，或取得「有機」、「產銷履歷」或「友善環境耕作」驗證者加保。 農金署統計，111年1期作起開辦水稻收入保險，保障範圍涵蓋天災、疫病及蟲害，迄113年2期作約有81萬名農民投保64.7萬公頃；因111年1期作稻熱病嚴重，及112年2期作小犬等颱風侵襲，累積至113年1期作已有8.3萬名農民獲理賠約15.5億元。 另外，農金署重申，水稻收入保險為實際從事稻作生產者始可投保，為簡化投保作業程序，若非土地所有權人，也無法取得租約，可以採本人切結方式辦理投保。而為協助農民分散營農風險，目前已開發28種品項、44張農業保險保單。 外溢保單創新 連結生活圈 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 2026年壽險公司將採用新的財務會計準則（IFRS17），同時實施新一代資本制度，又稱清償能力制度（TW-ICS），壽險業必須銷售獲利較好的保障型商品，促使保險業今年積極推出新外溢保單商品，以及提出創新外溢保單連結生活圈，就是要積極藉由外溢型保單，成功拓展保障型保單市場。 台灣人壽與國泰人壽兩大壽險業，都透過打造新的生態系，要拓展新的外溢保單市場。台灣人壽2024年11月宣布，與行政院數位發展部、財團法人資訊工業策進會、Curves運動及宇康醫電異業結盟，建構「運動數據創新應用生態系」，提出外溢保單連結運動數據概念，依照運動頻率與健身成效，初估可回饋最高10%保費抵減。 台灣人壽指出，可以透過62萬筆大數據資料，演算健康狀態、運動表現與積極度等，建立運動健康綜合評估模型，假設運動頻率以及健身成效與降低保險給付成本有正面關聯，可以提供3%到10%的保費折減回饋。 國泰人壽推出「FitBack健康吧」App，透過該App綁定智慧裝置或是選用手機業務紀錄，可以選擇其中的健康目標以及挑戰任務，如果完成任務，將可以獲得小樹點（每1點價值等同1元），指定外溢保單的被保險人，只要每周參與任務並且達標，一年最高可以獲得2,600點小樹點獎勵，同時外溢保單保戶仍然可以享有原來的保費折抵。 此外，2024年國壽、遠雄人壽與宏泰人壽，都推出新的外溢保單。宏泰人壽11月推出「宏泰人壽金滿溢健康醫療終身保險（WHC）」，主打繳費十年就可以享有終身壽險保障與5,000倍的住院日額醫療保障，且體況如果達標，第三保單年度可以享有健康促進增額保障；如果健康沒住院，則有機會享有未住院的健康鼓勵保險金。 遠雄人壽推出「遠雄人壽雄有溢85精選傷病定期保險（CR1）」的外溢保單，符合健康等級的保戶保障可以升級，第二保單年度開始，保戶前往指定醫院體檢，只要總膽固醇、空腹血糖等等七項指標符合健康，第三保單年度開始，保障最高可以1.1倍。 國泰人壽推出「國泰人壽月月永溢（台／外幣）變額壽險」，承保年齡範圍橫跨18足歲至64歲，保戶透過參與國泰人壽「FitBack健康吧」健康計劃，挑戰多元健康任務累積任務值達標會員等級，每月享健康促進加值給付，替保戶投入指定永續基金，保戶最高可享每月保單帳戶價值的0.06%來參與永續投資。 專家教你保／挑選失能、特定傷病險 有要訣 張惠萍/經濟日報 台灣高齡化進展非常快速，即將在2026年邁入超高齡社會，高齡人口將達20.8%，成為全球老化速度最快的國家之一，如何因應高齡人口的長期照顧問題，已成為當今重要的社會議題。而當疾病或意外傷害事故風險對人生造成如失能、特定傷病等巨大損傷時，保險這項工具能保障你與家人生活受到影響的程度。 面對失能、特定傷病的最好支援，是接受治療的龐大醫療費能獲得即時一筆資金及長期照護的穩定金流；另外，就算此生用罄家庭積蓄，仍希望在自己離世後有一筆財富留給家人或傳承給下一代，終結他們照護的辛勞，保障後代的生活。 根據衛福部統計，全台失能人口達120萬餘人，其中高達58%以上是後天疾病所造成；以患病年齡觀察，44歲以下者占總失能人口的21.66%，平均每五人就有一人是44歲以下的青壯年人，意味著有超過26萬名正步入或處於人生高峰期的年輕族群，正陷入失能需要長期接受幫助的失能困境。 而65歲以上失能長輩在照護機構住上七至八年者比比皆是，20、30歲年輕人也不乏住上20至30年的案例，假設一個月支付照護機構之費用僅3萬元，一年就要36萬元，老年失能者大約要備妥252萬至288萬元，年輕失能者的照護費用更上看720萬至1,080萬元。 從過去經驗可以觀察到，保戶們大多數對於「醫療險」保單有較高的投保意願，特別是針對需要長期財務支援的保險保障，如失能險和特定傷病險。而這類保單投保挑選時可以多留意三個重點，第一、即時單筆的醫療費用：用於患病治療的即時需求。第二、長期穩定的照護金：因應後續與長期照護扶養需求。第三、身故保險金：身後留有一筆金額代替自己照顧家人。 為了兼顧風險轉嫁與財富傳承，友邦人壽推出了結合失能照護與壽險的保險商品「友邦人壽樂扶照護利率變動型終身保險」，保單內容針對12項嚴重特定傷病及意外傷害1至6級失能，提供單筆即時照護保險金應急。 「失能」是人生一大風險，做好風險轉嫁與維持身體健康是守住財富的最佳手段，民眾可透過保險規劃填補風險缺口，同時定期檢視自身健康狀況，才是建構幸福人生、完善資產傳承的不二法門。（本文由友邦人壽直效菁英發展團隊業發襄理張惠萍提供，記者戴玉翔採訪整理） 傷害保險多元化 壽險業者教戰「這樣保」讓保障更齊全 記者戴玉翔／台北即時報導/經濟日報 人生意外無法提前預知，兒童與高齡長者最常發生跌倒致使頭部受創、骨折等意外，而上班族每日通勤的交通狀況更是難以意料，除了小心謹慎避免意外的發生，意外險將是守護人生的重要防線，避免萬一意外發生導致身故及失能，進而威脅家庭經濟與幸福安定。因此，進行保險規劃時，如何選擇適合且符合需求的意外險保障是極為重要的課題。 宏泰人壽表示，目前市面上各家推出的意外險種類繁多，在選擇保險商品時，須以自身需求做為最主要的評估標準。依據宏泰人壽調研，現代人身處在節奏快速、生活便利的環境，加上資訊取得容易、數量龐大紛雜，因此對於服務的要求愈來愈提高，以便利商店為例，單一商店所提供的服務愈來愈廣泛，力求消費者能夠一次購足。而在購買保險商品上也出現類似的需求，雖然無法要求一張保單涵蓋全方位功能，許多保戶期望保險保障範圍能夠更廣、更多元，對於保戶來說，保險配置將更易於規劃，也更貼近其需求。 以宏泰人壽新推出的一年期非保證續保「宏泰人壽多元型傷害失能保險（MIPD）」為例，即是針對這樣的需求而推出。誠如其名，其保障多元，給付項目除了一般意外失能保險金之外，也針對大眾運輸交通工具、公共建築物火災意外、天然災害、電梯意外、海外意外及一氧化碳中毒等特定意外傷害事故致使失能提供保障。除了涵蓋意外事故的項目多、範圍廣泛之外，在傷害住院醫療保障也更為提升，不僅包含意外傷害住院醫療保險金，如果發生骨折未住院、入住加護病房、燒燙傷中心住院、因意外需要手術而住院等提供相應的醫療保障。如保戶想要進一步納入身故保障，則可選擇「宏泰人壽多元型傷害保險（MIPC）」，其條件與MIPD相同，差異在於若因意外致使身故，MIPC即可申請理賠給付。 然而意外導致失能或是住院，生活、工作勢必受到直接影響，在MIPC及MIPD的保障中除了前述的理賠給付外，另外也包含意外傷害失能生活補助保險金及意外傷害住院生活補助保險金，萬一不幸發生意外致使收入頓減、斷炊，就能夠作為經濟緩衝，讓被保險人安心養傷。 如果擔心保障仍不夠周全，保戶亦可在主約之外附加其它保障。宏泰人壽建議，MIPC及MIPD皆可再附加「傷害醫療保險給付附加條款（MRC/D）」，就能獲得意外傷害住院日額與實支實付的雙重保障。 宏泰人壽也強調，考量保戶對於保單保障範圍的要求提高，未來亦將持續回應保戶需求，謹守公平待客原則，推出各類型的保險商品，透過保險保障為守護保戶人生與家庭而努力。 保險小百科／填寫要保書 注意四重點 記者齊瑞甄／台北報導/經濟日報 要保書，是指要保人向保險公司申請投保時所填寫的書面文件。要保書主要內容包括要保人與被保險人之姓名、出生年月日、職業、地址、電話、身分證字號等；此外，還包含受益人姓名、要保事項、要保人、被保險人告知及聲明事項、要保人與被保險人簽名等。 填寫時應注意：一、要保書應由要保人親自填寫並由要保人、被保險人親自簽名，不要由招攬人員代為填寫或應招攬人員的要求填具空白的要保書。 二、收到保險單時應再次核對生效日期、投保內容、保險金額、保險費及告知的事項是否相符，如有錯誤應即時要求保險公司更正，以維護自身權益。 三、要保書的詢問事項，要保人務必誠實回答且於要保書記載，這是日後能否理賠的重要步驟。 四、要保書內可勾選是否同意保險費的墊繳，如要保人勾選同意墊繳保險費，當未依約交付續期保費時，保險公司會從要保人過去所繳保險費所累積的保單價值準備金中，墊繳應繳的保費使保險契約繼續有效。 •2025年十大科技變革 市場研究及調查機構TrendForce針對2025年提出十大科技變革，包括AI筆電、人型機器人、立方衛星應用與電動車驅動電池，都將在明年有突破性的成長。 •《Last Mile：全面引爆》網購便宜快速，背後多少辛酸 《Last Mile：全面引爆》是一部還蠻有特色的電影，並不只是炸彈案件的偵察，同時也反映出網購撿便宜，購物節衝量的背後我們可能不會想到的社會問題。

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